FIREを目指していると、必ずぶつかる問いがあります。
「いつ辞めるのが正解なのか？」
ともがい自身、正直、44歳でFIREすることも、50歳まで働くことも、どちらも現実的です。
だからこそ迷っています。
今回はこの2つを、本気で比較してみました。
前提条件（リアルな数字、2026年現在）
- 年齢：現在43歳
- 家族：共働き夫婦（同年代、同年収）、子ども（小６と中一）
- 世帯年収：約2000万円（税抜き、夫婦合計）
- 金融資産：約1.5億円（来年の住み替え後）
- 不労所得：約600万円(スワップ＆高配当）
- 住宅ローン：約1億円（来年の住み替え後）
- 年間生活費：約1300万円（住宅ローン・教育費を含む）
運用利回りは年4%で仮定します。
ケース①：44歳でFIREする
メリット
- 人生で一番若い時間を自由に使える
- 子どもと過ごす時間が最大化
- ストレスからの解放
これは間違いなく大きいです。
特に「時間の価値」はお金では取り戻せません。
デメリット
- 資産の余裕がまだ薄い
- 教育費ピークがこれから来る
- インフレ・医療・親の介護など不確定要素が多い
そして一番大きいのはこれです。
👉 「本当に大丈夫か？」という不安が消えない
自由と引き換えに、安心を一部手放す感覚があります。
ケース②：50歳まで働く
メリット
- 資産はほぼ“完成形”になる
- 教育費の山を越えた状態でFIREできる
- 精神的な安心感が段違い
金融資産1.5億円のうち、スワップと高配当を生み出す資本と生活防衛費を除いた1億円を元本に、毎年の余裕資金1,300万円（労働収入2000万＋不労所得600万ー年間生活費1300万）を積み立てながら4%の複利で運用した計算結果は以下の通りです。
| 経過年（年齢） | 運用資産（年初） | 積立額（年末） | 運用益（4%） | 運用資産（年末） |
|---|---|---|---|---|
| 1年目（45歳） | 100,000,000円 | 13,000,000円 | 4,000,000円 | 117,000,000円 |
| 2年目（46歳） | 117,000,000円 | 13,000,000円 | 4,680,000円 | 134,680,000円 |
| 3年目（47歳） | 134,680,000円 | 13,000,000円 | 5,387,200円 | 153,067,200円 |
| 4年目（48歳） | 153,067,200円 | 13,000,000円 | 6,122,688円 | 172,189,888円 |
| 5年目（49歳） | 172,189,888円 | 13,000,000円 | 6,887,595円 | 192,077,483円 |
| 6年目（50歳） | 192,077,483円 | 13,000,000円 | 7,683,099円 | 212,760,582円 |
これに当初除いていた0.5億円を足すと、50歳に想定できる金融資産は約2.6億円です。
正直、子どもの教育費や住宅ローンやインフレを考慮すると
経済的に「負けない状態」でFIREできるのはこちらです。
デメリット
- 6年間という時間を失う
- 仕事のストレスを継続
- 体力・気力のピークを仕事に使う
ここはシンプルです。
👉 時間をお金に変えている状態
数字で比較するとどうなるか
- 44歳FIRE：資産 約1.5億円スタート
- 50歳FIRE：資産 約2.6億円前後
この差、約1億円。
大きいように見えますが、こうも言えます。
👉 6年で“安心”を1億円で買っている
高いと感じるか、安いと感じるか。
私が一番悩んでいるポイント
実は、お金ではありません。
👉 「自由な時間を若いうちに使うか」
👉 「安心を優先するか」
このトレードオフです。
そしてもう一つ。
👉 子どもがいる今、どちらが正解か分からない
これは、どれだけシミュレーションしても答えが出ません。
現時点の結論
かなり悩みましたが、今はこう考えています。
👉 「基本は50歳FIRE。ただし途中で柔軟に変える」
理由はシンプルです。
- 教育・住宅という大きな固定費がある
- 不確実性が高い時代
- 一度FIREすると戻りにくい
- 50歳なら夫婦ともにFIREも可能
つまり、
👉 “守りながら自由に近づく”戦略
選択肢を広げているというものです。
ただし、これも本音
ここまで理屈で考えましたが、正直に言います。
👉 44歳で辞めたい気持ちは、ずっとあります
これは消えません。
だからこそ、完全リタイアではなく
- セミFIRE
- 仕事量の調整
- 副業ベースへの移行
このあたりも現実的な選択肢だと考えています。
まとめ
- FIREの最適解は「資産額」では決まらない
- 本質は「時間」と「安心」のバランス
- 正解は一つではない
そして一番大事なのはこれです。
👉 “後悔しない選択”を自分で決めること
あなたならどのように選ぶのでしょうか。
FIRE計画は目的によって十人十色。皆さんの考え方もぜひコメントで共有してください。
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